Οι επιπτώσεις της τρέχουσας κρίσης στο ελληνικό τραπεζικό σύστημα με έμφαση στη λιανική τραπεζική

Abstract

Η λιανική Τραπεζική στην Ελλάδα αποτελούσε, ειδικά τα χρόνια πριν την εμφάνιση της οικονομικής κρίσης, την αιχμή του δόρατος για τις Ελληνικές Τράπεζες οι οποίες χάρη σε αυτήν πέτυχαν ραγδαία ανάπτυξη. Τα τελευταία χρόνια όμως, αυτή η σημαντική πηγή εσόδων, μετατράπηκε σε μεγάλη πληγή για την όποια γίνεται προσπάθεια αντιμετώπισής της από τις τράπεζες. Σκοπός της παρούσας διπλωματικής εργασίας είναι να πραγματοποιηθεί μια λεπτομερής ανάλυση της λιανικής τραπεζικής στην Ελλάδα λίγο πριν την έναρξη της παγκόσμιας χρηματοπιστωτικής κρίσης έως και σήμερα, δηλαδή για τα έτη 2007-2015. Θα παρουσιαστεί η εξέλιξη της λιανικής τραπεζικής στην Ελλάδα από την εποχή της ευμάρειας και της γενικά χαλαρής πιστωτικής πολιτικής που ακολουθούσαν οι τράπεζες, έως σήμερα όπου οι συνθήκες έχουν αναγκάσει τις διοικήσεις τους να περιορίσουν εξαιρετικά τις χορηγήσεις κάθε είδους και κυρίως των προϊόντων εκείνων της λιανικής τραπεζικής (στεγαστικά, επιχειρηματικά, καταναλωτικά, κάρτες). Στο 1ο κεφάλαιο θα γίνει μια επισκόπηση του Ελληνικού τραπεζικού συστήματος, δηλαδή ποιες Ελληνικές τράπεζες δραστηριοποιούνταν στον χώρο, πριν από το ξέσπασμα της παγκόσμιας κρίσης το 2007, ποιες συγχωνεύσεις ή εξαγορές πραγματοποιήθηκαν κατά την διάρκεια της κρίσης και ποια είναι η εικόνα του Τραπεζικού συστήματος στην Ελλάδα σήμερα. Στο 2ο κεφάλαιο θα γίνει ανάλυση του πως ξέσπασε η κρίση το 2007 στην Αμερική και σε ποιο βαθμό επηρεάστηκαν οι Ελληνικές. Στη συνέχεια θα γίνει αναφορά στην έναρξη της δημοσιονομικής κρίσης το 2009 στην Ελλάδα και τον αντίκτυπο που είχε στις ελληνικές τράπεζες. Θα αναλύσουμε ποιες κινήσεις έγιναν όλο αυτό το διάστημα από μέρους της Ευρωπαϊκής Ένωσης, της ΕΚΤ και του ΔΝΤ για την διάσωση της Ελλάδας (PSI, ESM κτλ) και τι επιπτώσεις είχαν αυτές στο χρηματοπιστωτικό σύστημα, ποιες οι αποφάσεις των Ελληνικών κυβερνήσεων (πχ Ν.3869/2010-νόμος Κατσέλη, αναστολή πλειστηριασμών, Ν.4307/2014-Νόμος Δένδια, Ν4320/2015- αντιμετώπιση ανθρωπιστικής κρίσης κτλ). Από όλες αυτές τις ενέργειες ποιες ωφέλησαν και ποιες ζημίωσαν τις Ελληνικές Τράπεζες. Τέλος θα γίνει αναφορά στις πρόσφατες εξελίξεις σχετικά με την Ευρωπαϊκή Τραπεζική Ενοποίηση.Στο 3ο κεφάλαιο θα γίνει αναλυτική περιγραφή της λιανικής τραπεζικής, δηλαδή τα προϊόντα που περιλαμβάνει και η εξέλιξή της την τελευταία δεκαετία. Επίσης θα αναφέρουμε ποια συστήματα αξιολόγησης χρησιμοποιούσαν οι ελληνικές τράπεζες για να προχωρήσουν στον δανεισμό των ιδιωτών και των μικρών επιχειρήσεων. Στο 4ο κεφάλαιο θα μπούμε στον πυρήνα αυτής της έρευνας, όπου θα παραθέσουμε στοιχεία για την εξέλιξη των βασικών μεγεθών της λιανικής τραπεζικής στην Ελλάδα από το 2007 μέχρι σήμερα. Θα αναφέρουμε ανά μήνα: ύψος καταναλωτικών δανείων, στεγαστικών δανείων, πιστωτικών καρτών, επιτόκια χορηγήσεων, καταθέσεις και επιτόκια καταθέσεων, καθώς και η εξέλιξη των προβλέψεων για επισφαλείς απαιτήσεις. Τέλος στο 5ο κεφάλαιο αφού παρουσιαστεί η εξέλιξη της φορολογίας εισοδήματος,θα ακολουθήσει μια στατιστική ανάλυση της εξέλιξης των μη εξυπηρετούμενων δανείων σε σχέση με την εξέλιξη της ανεργίας αλλά και του κατά κεφαλήν εισοδήματος και θα παρουσιάσουμε με ποιο τρόπο συσχετίζονται. Θεωρούμε ότι είναι απαραίτητη μια τέτοια ενδοσκόπηση διότι μπορεί να δώσει πολλά στοιχεία για το πώς οι διοικήσεις των τραπεζών, αναγκάστηκαν υπό τις επικρατούσες συνθήκες να τροποποιήσουν την λειτουργία της λιανικής τραπεζικής με σκοπό την διαφύλαξη της ύπαρξης του κάθε τραπεζικού οργανισμού.